אחוז המימון במיחזור משכנתא הוא היחס בין סכום המשכנתא החדשה לבין שווי הנכס. לדוגמה, אם אתם לוקחים משכנתא חדשה על סך 500 אלף ש"ח עבור נכס בשווי מיליון ש"ח, אז אחוז המימון שלכם יהיה 50%.
אחוז המימון במיחזור משכנתא נקבע על ידי הבנק בהתאם לקריטריונים הבאים:
- ערך הנכס: הבנקים נוטים לתת אחוז מימון גבוה יותר לנכסים בשווי גבוה יותר.
- תקופת המשכנתא: הבנקים נוטים לתת אחוז מימון גבוה יותר למשכנתאות ארוכות יותר.
- הכנסות הלווים: הבנקים בודקים את הכנסות הלווים כדי לוודא שהם מסוגלים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא החדשה.
- היסטוריית האשראי של הלווים: הבנקים בודקים את היסטוריית האשראי של הלווים כדי לוודא שהם מסוגלים לעמוד בהתחייבויותיהם הפיננסיות.
בישראל, אחוז המימון המרבי במיחזור משכנתא הוא 75%. עם זאת, הבנקים נוטים לתת אחוז מימון נמוך יותר, במיוחד אם הלווים הם צעירים או אם הם מחזיקים במשכנתא ישנה עם ריבית גבוהה.
להלן טבלה המציגה את אחוז המימון המקובל במיחזור משכנתא בישראל:
קבוצת משכנתא | אחוז מימון מרבי |
משכנתא רגילה | 60%-50% |
משכנתא צמודת מדד | 55%-45% |
משכנתא צמודת לפריון | 50%-40% |
משכנתא צמודה למטבע חוץ | 45%-35% |
חשוב לציין שאחוז המימון במיחזור משכנתא עשוי להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולמדיניות הבנקים. לכן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה על מיחזור משכנתא.
מהי משכנתא צמודת מדד
משכנתא צמודת מדד היא משכנתא שבה הריבית והקרן מוצמדים למדד המחירים לצרכן (מדד CPI). כלומר, כאשר המדד עולה, גם הריבית והתשלומים עולים, וכאשר המדד יורד, גם הריבית והתשלומים יורדים.
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות צמודות מדד:
- משכנתא צמודת מדד בריבית קבועה: במסלול זה, הריבית הקבועה נשארת קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא, אך ההחזר החודשי משתנה בהתאם לעלייה או ירידה במדד.
- משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה: במסלול זה, הריבית משתנה מעת לעת, בתחנות עדכון שנקבעות מראש.
משכנתאות צמודות מדד הן אטרקטיביות עבור משקיעים ארוכי טווח, שכן הן עשויות להוביל לחיסכון בעלויות החזרי המשכנתא אם המדד ירד. עם זאת, חשוב לזכור שמשכנתאות צמודות מדד עשויות להיות מסוכנות עבור משקיעים קצרים טווח, שכן הן עשויות להוביל לעלייה בעלויות החזרי המשכנתא אם המדד יעלה.
להלן היתרונות והחסרונות של משכנתאות צמודות מדד:
יתרונות:
- חסכון בעלויות החזרי המשכנתא אם המדד ירד.
- ריבית נמוכה יותר מאשר במשכנתאות שאינן צמודות מדד.
חסרונות:
- עלייה בעלויות החזרי המשכנתא אם המדד יעלה.
- סיכון תנודתיות בריבית והחזר החודשי.
כמו בכל הלוואה, חשוב לבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר לצרכים וליכולות שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני קבלת החלטה על משכנתא צמודת מדד.
מאמר בשיתוף ערן נחליאלי – מומחה מוביל לניהול כספים במיקור חוץ.
